▲年4月，深圳银保监局成立专项工作组，严查经营贷资金违规流入楼市。（视觉中国/图）
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银行审查经营贷流入楼市的方式，是看贷款者拿到贷款后是否购房，殊不知投资客的操作方式已变为“先买房再办经营贷”。
“两个人到民政局，进去拍个照领个证，然后就出来。”赵谦向南方周末记者回忆两段“婚姻”时笑称，他仅在结婚和离婚当日匆匆见过“妻子”一面。
垫资的利息加上月供的压力令谢俪资金链断裂，垫资公司以其无法还款为由，请求法院查封其所购房产。“房子没有住一天，就被人家直接拿走了。
本文首发于南方周末未经授权不得转载文南方周末记者封聪颖责任编辑
冯叶从年开始，一位名为“深房理装修队00”的网友持续在社交平台举报“深房理”教唆骗贷炒房，近日又一次性曝光了份材料。正值监管部门严查经营贷炒房，一时舆情汹涌。深房理是微博认证的“房产专家”，拥有万粉丝，通过开设的“V+会员”和“摇篮计划”售卖购房课程及服务。年4月8日，深圳住建局等七部门发布通告称，已对深房理涉嫌教唆骗取购房资格、骗取信贷资金违规用于购房等违法违规线索开展联合调查。几天后，在年第一季度金融统计数据新闻发布会上，央行金融市场司司长邹澜回应经营贷流入房地产市场相关问题时表示，个别城市在一定范围组织了监管检查，初步摸清了典型案例的典型做法和关键的违法环节。会上央行发布的数据显示，一季度个人贷款新增2.6万亿元，同比猛增1.4万亿元。其中，个人经营贷款同比增长24.6%，比上年同期高11.5个百分点。1“孵化”深房理“深房理”的微博信息显示，其本名为李雪峰，毕业于西安交通大学，是辽宁大连人。据天眼查，早在年，李雪峰就南下深圳闯荡。当年，他在深圳宝安区开了一家咖啡厅。年，李雪峰在深圳相继成立三家餐饮公司和一家建筑工程公司。李雪峰在建筑行业的工作轨迹，迄今还能在“房天下”网站上寻到。在一篇题为“深圳专业混凝土、国标钢筋倒楼板、阁楼、地下室”的帖子里，李雪峰留下了本人的手机号码。1年月，李雪峰注册了微博，开始分享其关于房产投资的观点。5年，货币政策较为宽松，在“二套房首付比例降至四成”等楼市新政的刺激下，深圳经历了一轮房价暴涨。一位长期观察深圳楼市的房地产研究人员告诉南方周末记者，当时已有消费贷流入楼市，但消费贷可申请的额度不高，对市场的影响较小。当年月，李雪峰在微博上断言：“钱多买前海，钱少买北站，钱再少就依次买地铁口！包赚。”次年10月，深圳推出严厉的“深八条”，楼市降温。直到9年，随着建设大湾区、示范区等利好消息释放，深圳房地产市场再度回暖，投资客纷纷卖出手中房产。其间，李雪峰已成长为头部的房地产大V，先后获得“微博8十大影响力房产大V”“微博9V+价值榜年度大V”称号。9年5月，李雪峰在深圳南山区成立了深房理信息技术（深圳）有限公司。令市场意想不到的是，9年国庆后，“取消豪宅税”带动深圳房价再次上涨，较早脱手的投资客后悔莫及，试图再次入场。但这些投资客已失去了房票和贷款资质。上述房地产研究人员表示，当时“人人都想贷七成”，银行趁机悄悄推出了“5+2”和“+4”等产品。其中，“+4”指的是在申请者名下有一套房产贷款未还完、第二套房只能贷三成的情况下，银行会以按揭贷款的名义放贷三成，另外四成则以消费贷或经营贷的方式放出去。“大家觉得没风险，（房抵经营贷）愈演愈烈，甚至垫资全款买房后再办经营贷的方式也变得普遍。”该研究人员说，银行审查经营贷流入楼市的方式，是看贷款者拿到贷款后是否购房，殊不知投资客的操作方式已变为“先买房再办经营贷”。经营贷能按照所购房产评估价的七成放款，且利率低于按揭贷款利率。在房价大幅上涨的背景下，投资客甚至可能通过经营贷实现“空手套首付”。据这位研究人员观察，深房理并不是业内唯一提供上述思路的人，但却是近年来最为高调、组织最为缜密的。年11月中旬，深房理在深圳举办了“首届千人‘千万’职业房产投资者见面会”。他发在微博上的图片显示，现场座无虚席。2“躲避限购”“深房理装修队00”自9年起开始调查“深房理”，直到年4月初，其曝光的份摇篮会员炒房资料掀起巨大波澜。他向南方周末记者提供了完整资料，即份付费会员群的聊天截图，内容多为“代持人”招募股东，并提及“分享信用贷、经营贷”等内容。“深房理装修队00”表示，其并未与“深房理”有过直接接触，资料均由摇篮会员提供。南方周末记者拨打了近百多个电话，向截图里留下联系方式的会员求证，仅有数人承认是“深房理”会员，更多是挂断与空号。“深房理装修队00”向南方周末记者提供的“深房理”付费文章显示，“虽然说一二线限购了，毕竟可以通过技巧躲避，比如，借名额、入户口、结离婚、公司买……准入成本并不高”。其中，“借名额”即为代持，是指有资金却没有购房资格的人，在购房时将房产登记在他人名下，由他人代为持有，并给予代持人佣金。此外，有的代持人会要求分得后续收益的5%—10%。一位曾经的“深房理”会员告诉南方周末记者，这意味着代持人获取收益的方法有两种：一是分享经营贷、消费贷的5%—10%，二是在出售房产时可分得5%—10%的卖款。相较于“假结婚”的旧套路，代持不需要全款买房，门槛更低。尽管事前已签署相关协议，代持人与股东仍可能产生纠纷。在代持模式下，股东需承担代持人失联、独吞经营贷等风险。另一方面，代持人实际背负贷款，也会面临着股东不及时还贷等问题。也有会员选择“假结婚”这一方式，因为夫妻之间更名不用税费，“婚票”价格更便宜。拥有购房资格的人被称为“婚票”。在深圳“7·15新政”打压“假结婚”购房前，已离异一年的赵谦做了两次“婚票”，单次佣金万到7万不等。赵谦是通过前妻得知“婚票”一事的。赵谦向南方周末记者回忆，前妻成为“深房理”会员后，为购买深圳房产，在9年5月提出与他假离婚。为凑齐购房款，赵谦卖掉了太原的房子，又借款0万。年5月，赵谦把户口迁到深圳。他说，户口迁移也是前妻主导的，前妻以他的名义买了一家公司，花了2万元，本意是办理创业贷款和创业补贴，但没办成，反而让赵谦得以在深圳落户。此时，赵谦的前妻已在深圳成功买房，但拒绝与其复婚。妻离子散，负债数十万，赵谦决定听从前妻的建议，也花了元成为深房理的摇篮会员，拿到做“婚票”的入门券。会员群里有负责牵线搭桥的人。这些“婚票”中介将赵谦的信息发送至各个群后，很快就有人找上门来。“两个人到民政局，进去拍个照领个证，然后就出来。”赵谦向南方周末记者回忆两段“婚姻”时笑称，他仅在结婚和离婚当日匆匆见过“妻子”一面。在份聊天截图里，摇篮会员们多选择在前海和北站片区购房，遵循着深房理5年起坚持至今的房产投资建议。（视觉中国/图）“把所有钱用来买房”“重点：今年不只是要把所有钱用来买房，而是要把所有能搞到的钱用来做首付款！”年2月27日，深房理在朋友圈里如此说道。受此鼓动，犹豫半年后，江苏人谢俪下定决心垫资全款买房。谢俪一直向往深圳，觉得那是一座“非常有活力”的城市。离异后，谢俪想换个城市生活，毫不犹豫选择了深圳。由于年龄超过45岁，她无法通过学历落户。直到
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